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新金融机构突围,拼什么

来源:澳门银河app下载 作者:现金银河app下载 人气: 发布时间:2019-06-13
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  新金融机构突围,拼什么

  挺过“至暗时刻”,新金融行业正在努力迈向高质量发展的新阶段。

  文/《财经国家周刊》记者 王丽娟

  无论是最初的互联网金融,还是转型于金融科技,这批潮起于2013年、爆发于2014年、风险暴露于2015年、在整治与监管高压之下走过最近几年的金融新势力,正在进入一个新的发展阶段。

  一边是行业整顿、转型之下的唱衰之声不断,“温水煮青蛙”“触底”“失意”等关键词频现;一边是行业向好发展趋势渐明晰,网贷备案有实质进展,相关中概股股价回升,金融科技试点城市公布,等等。

  挺过了“至暗时刻”,行业在重塑中开启一轮新征程。

  赛程过半,对于头部机构,以BATJ和TMD为代表的互联网巨头和小巨头,通过去金融化“曲线救国”的路径日渐清晰,流量红利优势逐渐转移至技术硬核和生态建设。

  反而是那些已经上市和准备上市的腰部机构,既没有牌照优势,又没有明显的流量优势,如何在监管高压和市场整合下,守住市场并开疆拓土,是个难题。眼下,留给中小型机构的机会和时间已然不多。

  拼牌照

  金融业,持牌经营一直是跨不过去的鸿沟。即便是纷纷去金融化的互联网巨头,手里也是握有多个金融牌照的。所有打着金融创新规避监管的空间会越来越小。

  如今,在整个新金融业务范围内,既有网贷备案、个人征信牌照、金融科技标准等增量准牌照悬而未决,澳门银河app下载,也有第三方支付、小贷、消费金融、基金代销等存量牌照隐形门槛越来越高。

  于是,金融牌照的重要性和稀缺性是影响未来新金融格局的关键因素。

  盘点目前新金融领域的中小型机构,持有互联网小贷牌照的居多。包括宜信集团、网信集团、乐信集团等都在各个地方政府申请了互联网小贷牌照。因为,相对支付、消费金融、民营银行等能够保证资金往来、信贷业务正常开展的牌照,互联网小贷的门槛相对较低,也是新金融机构最能接近持牌开展金融业务的一种可能。

  开鑫金服总经理周治翰在接受记者采访时强调,目前,金融和类金融牌照的审批都在收紧,如果能够提前获取相应的牌照就有竞争的先发优势。而且在金融强监管、持牌经营的背景下,获取金融和类金融牌照一定是企业增高护城河的关键。

  只是,行业趋之若鹜的互联网小贷牌照早已收紧,并将面临更高的监管门槛。

  继2017年互联网小贷暂停批设后,这些由地方金融监管部门批设并监管的两百多家互联网小贷公司,将会迎来统一的管理办法。据报道,监管层正酝酿统一的互联网小贷管理办法。

  再结合当前透露出来的网贷备案的相关消息,这些新金融机构监管有向“类银行”方向发展的意思。这不仅意味着牌照门槛会越来越高,也意味着牌照含金量会提高。

  “最后许多拿不到金融牌照的中小型机构可能会沦为助贷机构。”一位业内人士指出,其实现在许多网贷平台和消费金融公司已经在向助贷机构转型了。

  从几家美股上市公司财报数据来看,机构资金的占比都在过去一年有了显著的提升。

  2018年四季度,乐信的机构资金占比已到7成;拍拍贷来自机构的资金从第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%;360金融撮合贷款资金的78%来自金融机构,比去年底上市招股书中披露的73%的机构资金比例上涨了5个百分点;趣店与持牌金融机构的合作资金余额从2017年第四季度的112亿元大幅增长至190亿元,实现了近70%的大幅同比增长。

  拼服务

  新金融在中国快速发展的一个重要背景是,传统银行在中小企业、个人客户的金融服务中的缺位和低效。于是,新金融机构纷纷扛起普惠金融的大旗。

  如今,在解决民营经济融资难、支持实体经济发展的大背景下,普惠金融再次提速。不忘初心,回归本源,新金融机构想要在下半场获得长足发展,一定要提升金融服务的效率,扩大普惠金融的广度和深度。

  这不是喊出来的口号,而是落在实处的行动,真正让新金融机构有持久生命力的基础。

  百乘金科创始人兼CEO贾鹏在接受记者采访时表示,传统普惠金融单笔金额较小,但所要覆盖的客户、接触的数据都是海量的,靠人工去解决这些问题效率特别低。

  贾鹏提到,新金融机构运用大数据减少了信息不对称的痛点,以百乘金科服务的小微企业来看,经过实测对比,在时间耗费、借贷利息、审核操作、抵押流程四个维度,百乘金科有效降低了中小企业借贷成本的70%。

  作为百乘金科的子板块之一,房互网已累计协助小微企业贷款金额368亿元,合作经纪人及机构58780个,累计服务小微企业2万多家,用户包括了小微企业、个体工商户、创业青年等各类群体,覆盖了批发零售业、建材业、制造业等10多个行业,而逾期45天以上的坏账率小于1%。

  周治瀚也指出,新金融机构将中间环节减少、降低企业融资成本也是核心竞争力之一。开鑫金服通过供应链系统读取核心企业上下游交易数据,减少了中间环节,提高了风控精度,帮助企业以更低的成本融到资,现在它们的平均年化融资成本在9%左右,低于行业平均水平。

  以往被传统银行视为“脏活累活”的业务,新金融机构利用互联网和技术手段改善了服务效果,确实改变了行业生态。于是,新金融机构与银行合作的趋势逐渐明显,“去金融化”风潮也逐渐向中小型平台蔓延。

  “去金融化”导致企业必然要改变既有的收费方式和盈利模型。从行业巨头到初创公司,大家都开始了一条更符合监管要求但商业化难度更高的to B之路。

  贾鹏表示,为B端金融机构服务时,新金融机构需要提供风险管理、技术服务、结构化金融等一站式金融解决方案,把全端流量高效桥接给持牌金融机构的同时,赋予机构数据校验、风控建模、结构化的能力,从而实现B端、C端的高效运转,共同服务普惠金融。

  4月18日,乐信与工商银行中国人保民生银行等19家金融机构达成战略合作并签署协议,乐信创始人兼CEO肖文杰指出,随着中国消费结构升级和层次的提高,传统金融机构和新金融机构在发挥各自优势不断深入合作,共同助力金融供给侧改革的市场潜能巨大。银行等金融结构持牌经营,资金充足、多年积累的风控能力优势明显,而金融科技公司优势在科技,大数据、人工智能、互联网运营、用户体验等能力巨大,两者的互补关系越发明显。

  让金融的归金融,科技的归科技,这一趋势将越来越明显,提升服务能力是根本。

  拼技术

  金融的核心是风控,而风控的关键是科技。随着数字化风控的实践与普及,一大批以智能风控为核心竞争力的金融科技公司,开始引领行业走向更健康、合规的发展方向。

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